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Dites à ceux que vous aimez combien ils vous tiennent à cœur en leur envoyant une carte d'anniversaire, de Pâques, de vœux ou de Noël. Voyez les cartes virtuelles de Sélection.

Achetez mieux vivez mieux
C’est possible si vous refusez les solutions toutes faites

PAR CAMILLA CORNELL

Les gens assimilent souvent le budget à une pénitence: pas de manteau neuf avant longtemps, plus de muffin à la pause-café. Ils se trompent. On ne fait pas un budget pour amasser de quoi organiser des funérailles grandioses, dit le planificateur financier Bruce Cohen, mais pour s’offrir des biens et des services dont on a besoin ou envie.

D’ailleurs, rien ne vous oblige à payer le plein prix pour les obtenir. Les astuces qui suivent m’ont été suggérées par des planificateurs financiers et par des gens comme vous et moi… sauf qu’ils savent tirer le maximum de chaque dollar.

Faites du prêt immobilier. L’été dernier, Luc Legendre, sa femme Geneviève et leurs trois enfants ont passé trois semaines à Kitsilano, un quartier chic de Vancouver dominant l’océan, dans une maison de quatre étages tout équipée. Coût: le transport aérien plus l’abonnement à HomeLink Canada, une agence de Vancouver qui organise des trocs de maisons. En échange, les Legendre ont prêté leur résidence de Québec. Ça vous intéresse? Faites un tour sur http://www.homelink.ca .

Achetez une maison pour de bon. «Beaucoup de gens achètent petit en se disant qu’ils déménageront dès qu’ils auront plus d’argent ou un enfant», note Andy MacDonald, président de MortgageBroker Inc. Ils oublient que chaque transaction immobilière a un coût. Les prix des maisons ont beaucoup augmenté. Si, comme le pense Andy MacDonald, «le sommet est atteint», ils monteront moins vite à l’avenir. Vendre un logement pour en acheter un autre coûte au bas mot 30000$ en droits de mutation, honoraires juridiques, commissions immobilières et autres frais. La plus-value que vous réaliserez couvrira-t-elle cette dépense? Pas sûr.

Si vous visez un secteur où la demande est forte, voyez grand, conseille Andy MacDonald, quitte à aménager et à louer un appartement au sous-sol. Si vous achetez une petite maison, assurez-vous que vous pourrez l’agrandir facilement. Bref, débrouillez-vous pour ne pas devoir déménager de sitôt.

Ne vous cassez pas la tête à comparer les taux hypothécaires. Suivez le conseil de Bruce Cohen: passez par un courtier. La plupart ne demandent pas d’honoraires et démarchent non seulement les grandes, mais aussi les petites banques, ainsi que les sociétés de fiducie et de prêt hypothécaire qui ne traitent pas avec le public. Un demi-point de pourcentage n’est pas une réduction insignifiante sur un emprunt de 200000$ aux taux actuels: c’est une économie de plus de 700$ par an, calcule Lenore Davis, planificatrice financière agréée.

Rénovez sans vous ruiner. Faire repeindre une maison coûte entre 1000$ et 3000$ nets d’impôts. Si votre taux d’imposition moyen est de 40%, le prix réel de ce travail assez simple se situe entre 1400$ et 4200$. Faites-le vous-même, et la dépense se résume au prix de la peinture. Vous n’avez jamais tenu un pinceau? Inscrivez-vous à un cours gratuit qu’offrent beaucoup de magasins de peinture et de centres de rénovation.

Le système de chauffage a fait son temps? Profitez du programme fédéral EnerGuide pour les maisons. Pour environ 200$, un évaluateur agréé inspectera le chauffage, la ventilation, les fenêtres et l’isolation, puis vous fera des recommandations. Quand vous aurez fini les rénovations, vous lui demanderez de revenir pour vérifier le résultat. Si les travaux ont réellement amélioré l’efficacité énergétique du bâtiment, vous serez admissible à des primes gouvernementales allant de 100$à plus de 3000$.

Le programme est décrit sur le site http://www.selection.ca/mag/2005/04/www.oee.nrcan.gc.ca/houses-maisons. Pour obtenir la liste des évaluateurs agréés dans votre région, composez le 1 800 387-2000.

Autre bon truc: le «troc». Vous avez un camion bien pratique pour déménager les gros meubles? Votre copain est un as de la plomberie? Rendez-vous mutuellement service, recommande Bruce Cohen. «Voilà deux problèmes réglés pour le prix de quelques bières et pièces de rechange. Qui dit mieux?»

Décorez avec discernement. Les rebuts des uns font les trésors des autres: Shannon et Guy Crittenden écument les ventes de garage, à la recherche de meubles de bonne qualité qu’ils pourraient retaper. «Nous avons déjà payé 20$ pour une armoire déglinguée, se souvient Shannon. Guy lui a donné un fini ancien et a changé les ferrures. Maintenant, tout le monde veut savoir où nous avons acheté ce bijou.» Neuf, le même meuble leur aurait sans doute coûté plusieurs centaines de dollars.

Fréquentez les centres de liquidation: souvent, une éraflure ou une déchirure qui peut disparaître en un tournemain réduit de moitié la valeur du meuble. Pamela Mandich a payé 500$ un canapé neuf qui se vendait 800$ en magasin. «Je n’ai jamais trouvé le défaut», se réjouit-elle.

Décorez les murs de la maison pour une bouchée de pain grâce à ces conseils gratuits de la décoratrice Carla Johnston:
•On trouve de superbes reproductions dans les marchés aux puces et les magasins d’occasions. Encadrez-les vous-même avec l’aide d’un manuel ou prenez quelques leçons dans une boutique d’artisanat.

"Un montage de photos de famille ou de voyage donne une touche personnelle à n’importe quelle pièce.

"Les dessins d’enfant ont un effet sensationnel quand ils sont encadrés et accrochés comme de vrais tableaux.

"Recyclez les objets de famille, les souvenirs de voyage, même un vieux trousseau de clés, en les mettant sous verre.

"N’ayez pas peur de prendre un pinceau et d’imiter un peintre abstrait qui vous inspire. Ou encore, demandez l’aide des enfants. «Ils sont plus libres que nous parce qu’ils n’ont pas vu autant de tableaux», dit Carla Johnston.

Laissez-vous conduire. Prenez le taxi! D’après un rapport de l’Association canadienne des automobilistes (CAA), le propriétaire d’une Dodge Caravan 2004 qui fait 18000 km au cours de l’année dépense près de 10000$ en comptant les paiements sur la voiture, l’amortissement, l’assurance, l’essence et l’entretien. S’il se privait d’une voiture et dépensait une centaine de dollars par semaine en taxis, il y gagnerait 5000$ par an. Et, s’il prenait l’autobus, ajoute Lenore Davis, il économiserait l’équivalent d’un petit salaire puisqu’il débourserait à peine 1000$ par an. En prime, il pourrait lire ou travailler pendant les trajets!

Roulez carrosse… d’occasion. Une auto neuve se déprécie fortement dès qu’elle sort de chez le concessionnaire. Don Cuzzocrea, un acteur torontois qui fait vivre femme et enfant sur un tout petit budget, a acheté récemment une Mercury Sable 1994 en bon état de marche pour 2500$. «Je choisis autant que possible des voitures haut de gamme dont tous les systèmes fonctionnent – celles qui coûtent 35000$ quand elles sont neuves. Comme elles me durent trois ou quatre ans, je limite ce poste de dépense à environ 800$ par an.»

Que diriez-vous d’épargner 2500$ par an? D’après une étude menée en 2002 par la société-conseil Runzheimer International, en conservant sa voiture huit ans au lieu de quatre, on économise 2482$ par an pendant les quatre dernières années, malgré le surcoût d’entretien.

Certaines voitures résistent mieux que d’autres à la corrosion et à l’usure. Mettez toutes les chances de votre côté: avant d’acheter, consultez la liste des modèles les mieux cotés par les automobilistes sur le site de la CAA (http://www.selection.ca/mag/2005/04/www.caa.ca).

Ne négligez pas l’entretien préventif, rappelle George Iny, président de l’Association pour la protection des automobilistes. Certaines opérations peu coûteuses rapportent gros: changer l’huile et les autres liquides, vérifier la pression des pneus, laver la voiture pour l’empêcher de rouiller. Un traitement antirouille sérieux coûte environ 120$, mais c’est la garantie d’une voiture étincelante aujourd’hui et d’un meilleur prix demain.

La franchise de votre assurance peut être une autre source d’économies. Combien épargneriez-vous en la relevant de 1000$ à 2000$? demande Bruce Cohen. Feriez-vous une déclaration pour un montant moindre? Si vous placez l’argent économisé, vous aurez de quoi couvrir le surcoût en cas d’accident.

Faites chic pour pas cher. Achetez des classiques indémodables dont quelqu’un s’est lassé. Dans une friperie, Shannon Crittenden a mis le grappin sur une combinaison de ski en duvet de marque européenne, d’un bleu marine iridescent, pour 10$. Sa technique pour trouver les meilleures aubaines: choisir un magasin, s’y rendre toutes les deux semaines pour inspecter la marchandise, repérer les tissus de qualité et les coupes classiques, faire un choix et examiner attentivement chaque pièce pour repérer les défauts. Bilan: une garde-robe élégante à une fraction du prix que Shannon aurait payé si elle avait acheté des vêtements moins classiques, mais neufs.

Organisez des soirées d’échange. Du calme! On y troque des vêtements, rien d’autre. Il y a quelques années, Shannon Crittenden a participé à une fête de ce genre:

«J’ai obtenu un beau chandail en laine que quelqu’un trouvait trop piquant, et j’ai cédé une jupe droite de Ralph Lauren qui était devenue trop étroite.»

N’y laissez pas la peau des fesses. Choyez votre épiderme sans dépenser une fortune. Les bons produits ne coûtent pas forcément cher, dit Paula Begoun, qui compte plus de 25 ans d’expérience dans l’industrie de la beauté.

«Je connais des lotions nettoyantes de 65$ dont la composition est quasi identique à celle de produits que Neutrogena et Dove Essentials vendent moins de 10$», affirme l’experte de Seattle.

Mangez bien, dépensez moins. Faites vos courses dans un magasin-entrepôt. En s’y approvisionnant, Don Cuzzocrea réduit d’une vingtaine de dollars sa facture d’épicerie hebdomadaire. Si vous devez payer les sacs d’emballage, dit-il, vous faites probablement une bonne affaire. «La qualité n’est pas moindre, et c’est tellement moins cher.» Au supermarché, il ne considère que les rabais de la semaine. «Je prends les produits en réclame et je file à la caisse pour ne pas être tenté d’ajouter quelque chose qui ne figure pas sur ma liste.»

Avant de faire l’épicerie, conseille la diététicienne Debbie Madore, planifiez le menu de la semaine et achetez seulement les ingrédients dont vous aurez besoin. Vous prendrez des repas plus sains et plus nourrissants que si vous vous gaviez de prêt-à-manger, et vous économiserez en prime.

Utilisez les bons de réduction quand ils s’appliquent aux produits que vous achèteriez de toute façon; ne cédez pas à la tentation d’acheter les nouveautés en promotion.

Même si vous n’économisez que 20$ par semaine à l’épicerie, votre conjoint et vous pourrez vous offrir un bon filet mignon le samedi soir.

Voyez vos amis autour d’une table: la vôtre. «Le plaisir est aussi grand, et le prix, tout petit, affirme Don Cuzzocrea. Avec 80$, on peut payer un repas pour deux au resto, mais nourrir une armée à la maison. Les invités apportent en général une bouteille de vin, et il en reste presque toujours.» De quoi rendre la pareille quand vous êtes invité!

Voyagez léger. S’il vous est possible de modifier vos dates et destinations, vous voyagerez toujours à bon compte, promet Jonathan Carroll, président d’itravel2000. Les plus belles aubaines se présentent dans les plus brefs délais, quand les transporteurs offrent des rabais pour remplir l’appareil, et tard, de 7 à 14 jours avant le départ, quand ils bradent les invendus. Les jours les moins achalandés, donc les plus propices, sont le mardi, le mercredi et le jeudi.

Soyez un modèle de fidélité. Si vous participez à plusieurs programmes de fidélisation du genre Air Miles, vous risquez d’éparpiller vos achats et de ne pas accumuler assez de points pour voyager gratuitement. N’oubliez pas qu’ils peuvent servir à payer autre chose que l’avion: chambre d’hôtel, voiture de location, billets d’autobus ou de spectacle… Vous trouverez peut-être plus rentable de faire le voyage en voiture et de les encaisser à l’hôtel, par exemple.

Prolongez la garantie – gratis! Les garanties prolongées que vous proposent les magasins sur les appareils qu’ils vous vendent sont rarement intéressantes, dit Bruce Cohen. Mais, si vous payez intégralement vos achats à crédit chaque mois (ce que vous devriez toujours faire), vous avez intérêt à prendre une carte or ou platine avec assurance-achats. «Elle double la durée de la garantie du fabricant, explique-t-il. Il y a deux mois, j’ai acheté un portable. La garantie du fabricant était d’un an; le vendeur m’a offert une prolongation d’un an. Comme j’avais payé avec ma Visa platine, j’avais déjà une garantie équivalente qui ne me coûtait rien de plus.»

Parfois, ce type de carte couvre aussi les frais d’une assurance-voyage et d’une assurance-collision lors de la location d’une voiture.

Cotisez tôt… et faites beaucoup d’argent sans vous fatiguer. Plus vous commencez jeune, moins vous aurez besoin d’épargner pour vos vieux jours, dit Lenore Davis. Par exemple, vous placez 100$ par mois dans un REER dès l’âge de 26 ans et vous persévérez jusqu’à 65 ans sans interruption; si vos placements rapportent un modeste 7% par an, ce capital de 48000$ vous procurera 262482$ d’épargne-retraite. Commencez à 36 ans et, même en mettant 200$ par mois (72000$ en tout), vous n’accumulerez que 243994$ au même taux de rendement.

Ne subventionnez pas le gouvernement. Pourquoi lui avancer plus d’argent que vous ne lui en devez? Si vous cotisez à un REER par prélèvements automatiques, vous pouvez demander à Revenu Canada de réduire l’impôt retenu directement sur votre salaire. «Vous disposez ainsi d’un petit supplément du début à la fin de l’année», dit la planificatrice financière Lynn Biscott.

Faites sauter la banque! Plus exactement, les frais bancaires. Prenez une demi-heure pour étudier vos relevés de compte des 12 derniers mois, suggère Lenore Davis. Avez-vous vraiment besoin de ce forfait tout compris qui vous coûte si cher? Par exemple, TD Canada Trust propose un forfait qui permet, pour 6,95 $, 20 opérations gratuites; vous déboursez 0,50$ pour chaque transaction supplémentaire. Pour 9,95$, une autre formule donne droit à 25 opérations gratuites. Avantageux? Non, souligne Lenore Davis, les cinq transactions additionnelles vous coûtent en fait 0,60$ chacune.

Si vous avez des liquidités, il n’est pas sûr que vous ayez intérêt à souscrire un forfait quel qu’il soit. La plupart des établissements suppriment les frais sur les opérations courantes dès lors que le solde du compte dépasse un certain montant, de l’ordre de 2000$, parfois moins.

«Supposons que vous ayez placé 2000$ dans des obligations d’épargne du Canada qui rapportent 1,85%, soit 37$ par an, poursuit Lenore Davis. Si vous les encaissez et laissez l’argent dans votre compte, vous pouvez liquider le forfait de 9,95$. Faites le calcul!» Sur 12 mois, vous économisez 119,40$ moins les 37$ d’intérêt sur les obligations encaissées, c’est-à-dire 82,40$.

«Le prix d’une paire de chaussures», conclut-elle.

Dépenser moins, c’est vivre mieux. Vous devrez parfois calculer et planifier un peu plus avant d’acheter, mais ce temps-là, c’est de l’argent… et la garantie d’une meilleure qualité de vie.